三问社保基金：个人退保合算吗？

制图/林焱挺

2014浙江社会保险基金预算草案出炉，支出预算涨幅远高于收入预期社会保险基金会出现支付危机吗？基金怎么“钱生钱”？个人退保合算吗？

本报请专家解读三问社会保险基金解读：短期内不会，关键是优化制度

正在进行的省两会上，一向神秘的社会保险基金预算，撩开面纱。

翻开《浙江省2014全省和省级社会保险基金预算》(草案)：2014年预算收入有多少，该怎么花，上面都有详尽的罗列。

然而，这些数据，对老百姓来说太枯燥了，大家关心的是：社会保险基金会出现支付危机吗？巨额基金怎么“钱生钱”？个人退保合算吗？

昨天，本报特邀两位权威专家，对预算进行了解读。

社会保险基金会出现支付危机吗

解读：短期内不会，关键是优化制度

截至2013年底，全省企业职工基本养老保险基金结余2204亿元。

2014年支出预算1014.51亿元，较去年增长19.3%；而收入预期为1214.74亿元，增幅只有6.3%。

与养老金一样，2014年社会保险基金的总盘子也面临“入不敷出”的情况。

根据预算草案，2014年，全省社会保险基金支出预算1929.75亿元，较去年增长17.5%；收入预期2316.23亿元，增幅只有9.5%。

何文炯：就浙江来说，短期来看，最近几年不会出现支付危机。但从长期看，社会保险基金存在基金风险，主要是因为制度设计缺陷，特别是社会保险待遇调整机制不合理，加上基金投资回报率过低，导致社会保险基金收入增长跟不上支出增长的速度。

所以，一定要加快改革，优化制度设计，规范待遇确定和调整机制，保持基金长期收支平衡。

社会保险基金应当坚持“以支定收、收支平衡、略有结余”的原则，该收的要收起来，该付的要付出去，不该付的不能付，要适当留有结余。

社会保险在中国的历史不长，而且最近几年走了一些弯路。因此，现行制度存在一些毛病，主要是两条：一是公平性不够：地位越高，收入越高，保障待遇越好；地位越低，收入越低，保障待遇越差。二是制度的可持续性令人担忧。除了人口老龄化等因素的影响外，支出增长过快是主要原因。

也许有人会说，可以通过提高费率增加收入，来抵消支出增长的速度。事实上，这个办法不可取，因为现阶段社会保险费率(尤其是基本养老保险费率)已经不低，用人单位和职工本人的负担不轻。

目前，浙江的社会保险待遇在全国算是比较高的。以养老金为例，目前浙江正常缴费退休员工养老金水平月均达到2300元，而且每年以10%的增幅增长，而养老保险基金缴费部分没有提高这么快。另外，一旦调高后，增幅很难降低。久而久之，很有可能出现养老保险基金亏空。其他保险基金也同样道理。

因此今后，社会保险要加强，但更要改善。这几年，有些群体保障待遇太高，有的群体保障待遇太低，尤其是农民。今后应该“抑峰填谷”，高的要按住，不能再涨了，低的要提高。“全覆盖、保基本、多层次、可持续”这四句话中，保基本是最核心的。社会保险要从“人人享有”走向“人人公平享有”。

史晋川：从目前社保体系来看，作为经济发达省份，浙江社会保险基金是够用的，参保人员大可不必恐慌。

因为社保是不跨省的，浙江外来务工者居多，他们在这里工作十年、二十年，企业帮他们缴纳了相当部分，如果他们返乡，这部分社会保险基金是不能跟着回家的，只能作为基金结余充实社会保险基金“大池子”。

从操作层面看，中国社会保险体系的现状是年轻人现在交的钱是别人在领用，他们是花下一代人的钱，这是动态的过程，一般不会出现支付危机。

从长远看，要预防社会保险基金可能出现的窟窿，急需进行改革，有两个路径：每个参保人员设立个人账户，可根据人员的户籍或者常住户口随时流动。另外，实行全国统筹，中央对各省市社会保险基金统一调配。

社会保险基金怎么“钱生钱”

解读：目前重头是利息，投资回报率太低

2014年全省社会保险基金收入预期2316.23亿元，收入来自三部分：

保险费收入1903.72亿元，增长9.1%；

财政补贴收入260.73亿元，增长13.5%；

利息收入90.54亿元，增长20.8%，主要是当年定期存款到期利息增加较多。

何文炯：这些数字很直观说明了社会保险基金投资渠道狭窄、回报率不高的现状。定期存款相对来说比较稳妥，但是投资回报率太低了，直接导致了社会保险基金增值困难，甚至贬值。

目前，社会保险基金主要采用存银行、买国债这两种投资形式，因而其实际投资回报率很低。而且，不少地区基金积累规模较小，实际参与投资的资金很少。于是，基金投资的实际回报率低于预定投资回报率或记账利率，形成严重的利差损。

社会保险基金有责任也有能力实现保值，至少收益率要达到市场平均水平。比较可行的方法是投资一些基础设施、公共事业领域。

史晋川：社会保险基金投资渠道太少，有很多政策性因素的制约。但是，在风险可控的范围内，社会保险基金要积极开拓银行定存之外的稳健型投资渠道，不能光吃点银行利息。

个人退保合不合算

解读：社会保险是基本保障，如果担心养老的钱不够，可用商业保险补充

最近，网上关于退保、停止社保缴费的声音不绝于耳。

有人认为，社保收益率不高，不如退保后，拿这些钱去买理财产品，也有部分农民工选择落袋为安，拿走个人账户里的钱，社会统筹的部分则白白做了贡献。

何文炯：首先，社会保险是法定保险，不存在合不合算之说。每个人都要参加，每个单位都有义务为自己的职工办理社会保险。其次，与一般的商业保险不同，社会保险成本主要由用人单位承担，参保是很合算的。

保险是一种很好的风险处理工具，可是我们现在用得不够好，需要改进，需要学习，努力把它用好。社会保险、商业保险和互助合作保险，都还有很大的改进空间。

史晋川：参保人员有意退保，从一个侧面反映他们对社会保险基金管理的公开透明度不满意，也是他们对政府管理社会保险基金投资管理效率低下的一种情绪。

对于政府来说，目前迫切解决的就是上述两个问题。不管是商业保险还是社会保险，实际上都是“众人拾柴火焰高”，参保的人越多，制度越稳定，交的钱就会降下来，保障水平会更高，

所以，很多人退出社保，对社保体系的冲击比较严重，也将直接加剧“空账”压力。

对于个人来说，除了社保这个最基本保障，如果觉得以后养老钱还远远没攒够，那么也可以参加一些商业性保险，进一步拓宽渠道，实现财富保值增值。首席记者罗凰凤